卡債處理的第一步就是要解決循環利息

很多人都說信用卡利息很高，確實是很高，
可能10%以上，
但是真正讓人會因為信用卡債變成卡奴的原因是因為
循環利息，

循環利息之所以可怕是因為用月來計息，
也就是說我們平常很容易看到的年利率，
如果以月計息，一年要算12次，非常驚人，

這篇文章帶大家了解甚麼是循環利息，
也告訴大家如何用負債整合(免費諮詢)的方式解決卡債。

循環利息是不是很可怕呢?
所以這邊教大家用債務整合的方式來清償卡債
也解決你的循環利息!!

小知識簡單說：
所謂的負債整合就是將個人多項無擔保負債，
整合到同一家銀行或金融機構集中還款。

負債整合優點
1. 降低利息支出:從複利(以月計算)變成單利(以年計算)
2. 繳費方便:通常是因為同時欠許多銀行信用卡卡債，才會造成利滾利，
繳不出錢的情形，整合卡債後，只需要向同一家銀行繳款即可，
繳費時間統一，方便許多。
3. 對信用加分:通常有信用卡債務，尤其已經出現循環利息時，信用會被大大扣分，
申請整合負債可以解決這個問題。

負債整合申請條件:
1. 信用評分不能太低:負債整合審核標準雖然不像信用貸款嚴格，但信用還是不能太差，
否則很難申請過關。
2. 有穩定收入: 要證明自己有還款能力
3. 不能是月光族:最好不要有百元提領紀錄
4. 負債比不能過高(小於22倍)

負債整合注意事項
一定要多方詢問不同銀行，貨比三家不吃虧

負債整合的方法有兩種:
1.將高利率負債(信用卡、信貸、車貸等)整合，透過辦理低利率貸款還清。
2. 依目前財務狀況提出還款計畫，透過將多筆負債整合到一家銀行的方式，讓
利率降低或降低月付金額之。

債務協商:負債過高的人向債務最高的債權銀行提出協商申請，
另外簽訂一個有別於之前貸款的償還方案，透過協商溝通還款條件，
在經由雙方的同意下解決債務問題。

如何讓申請負債整合成功率變高?
1. 信用卡盡量一次繳清，不要只繳最低金額。
2. 拒當月光族，不要讓戶頭只剩幾千塊，甚至出現百元提領紀錄。
3. 降低負債比，或是不要再增加負債。

如果對於負債整合有還有許多問題，或是認為自己申請成功機率不高。
建議可以找代辦試試(https://bit.ly/2CRLgjy)，這是免費的諮詢，希望有幫助到大家

循環利息:當信用卡沒有全額繳款時，剩餘款項會被計算的利息費用
簡易公式:未還款金額*利率*計息天數/365天(表示循環幾次)
計息天數:銀行幫你墊錢的天數
買東西當天是消費日，入帳日是銀行開始幫消費者先墊錢的日子，
所以計息天數就是從入帳日開始到你還款的天數

舉例來說:
假設最低還款比例為10%，利息10%
你在5/1消費了10,000元，5/5為入帳日，5/30為繳款期限，但你到了6/4才繳費
了最低費用1000元(10,000*10%)
也就是說未還本金為9000元，計息天數30天 (5/5-6/4)
循環利息=9,000*10%*30/365=74元
不過信用卡費遲繳有違約金300塊
所以下期的帳單會多出利息74元+違約金300塊=374塊
(也可以用網站試算: https://rate.bot.com.tw/trial/t12)
也就是說，下次的帳單會有
1. 新消費金額
2. 利息和違約金374元
3. 未還本金9000元
以此類推，當你有很多筆帳單時，每筆帳單的計息天數不一樣，
每間銀行的利率等規定也不同時，真的會非常複雜，而且如果有遲繳，
還會有違約金，這裡只是帶大家了解原理，如果想知道確切金額，
可以打去問銀行，請他們算給你看。

協商你可能需要注意的事項：
1.本金並不會減少，還會加計利息
申請協商後並非本金能夠打折，除非能夠一次清還，
銀行才有可能考慮本金打折，在尚未還清債務前，
銀行利息會一直加計，直到本金全部清償為止。
2.還款期間，不得使用信用卡或申辦貸款
債務尚未還清以前，向最大債權銀行提出協商申請，銀行就會立即凍結申請人手中的信用卡，
不僅無法使用信用卡，也不得再申請任何貸款，而聯徵中心也會註記債務人目前協商還款中，
必須等債務協商還清後滿一年，才能重新申辦信用卡使用。
3.限積欠銀行之債務
債務協商機制，只適用於積欠銀行的債務，不包含其他非銀行機構的民間貸款。