信用空白可能申請貸款嗎?四大撇步教給你

我有一個朋友外號叫做信貸條件
這個信貸條件最近問了我一個很有意思的問題
叫做什麼是信用?
我從網路上找到所謂的金融信用（英語：Credit），
即提供貸款和產生債務。
在許多場合，
金融信用也可以指借債方償還債務的信譽和能力。
信用意指一個人能夠先取得金錢或是商品，
日後再行付款的限度。

我想這個信貸條件的朋友應該聽得懂我說的意思吧^^

那這一篇文章我們的主題是信用空白可能申請貸款嗎?
以下我就針對該問題好好跟各位解釋囉：

每當臨時有資金需求問題，
多數人都會想到申請信貸，
原因是手續簡單、快速，
此外還不需擔保品及保證人。

不過，申請貸款比信用卡複雜許多，
建議您可以參照以下幾點來做準備，
提高你的貸款成功機率以及理想中的貸款數目。
下面列出幾項貸款會有的成本
1. 利率: 決定每個月需還多少錢
2. 開辦費:現在政府有規定不得超過9000台幣
3. 詢問費:有些銀行或代辦機構需要詢問費用
4. 利率變化:許多銀行雖然有最低利率的優惠，
但期間通常只有3~6個月，
因此優惠期過後，利率的計算很重要
5. 違約金、合約條件:違約需付額外的費用
如果覺得計算這些成本很複雜，務必在申貸前，
先請經辦人員或銀行客服當面算給你看，
解釋清楚，或是利用銀行貸款本息試算程式，
換算出你貸款的實質年利率是多少，才不會吃虧。

當然，貸款最重要的是能不能通過銀行的審核，
如果無法成功借錢，再優惠的利率、
再低的成本都是枉然，下面介紹銀行很常是用的5P5C準則

5P原則:
•借款戶因素(People)：
評估借款人之人格特質(ex:責任感)及其過去和 金融機構往來的紀錄衡量誠信程度。
•資金用途因素(Purpose)：評估貸款之目的與還款之規劃，確認資金是 否用
於高風險投資或與申貸動機不合，避免使用不當，影響銀行權益。
•還款財源因素(Payment)：通常以薪資、經常性收入等為評量核心。
•債權保障因素(Protection)：穩定的收入、擔保品、保證人等。借保人的資產
與信譽等都能適度確保債權。
•授信展望因素(Perspective)：借款人的工作、從事的行業是否具有發展前景，
是判斷持續性、穩定性的基礎。

5C原則:
•品格（Character）
•能力（Capability）
•資本（Capital）
•擔保品（Collateral）
•整體經濟情況（Condition）

了解銀行評分方式後，我們來審視自身條件，
1. 需要年滿20歲，具中國民國國籍，有正當工作
2. 工作年資至少滿一年且收入穩定
3. 沒有信用瑕疵(ex:過去12個月信用卡遲繳費用、貸款曾經遲繳)
4. 年收入達30萬:如果年收入低於此標準，很難通過
5. 是否為月光族:如果有百元提領的紀錄，就要小心
6. 信用卡使用期間夠長:如果銀行對貸款人的信用資料不足(信用空白)，
會扣分，最好是有使用信用卡一年以上
7. 過去12個月沒有預借現金紀錄
8. 無負債比收入高的情況
9. 一年內沒有貸款紀錄

如過上述條件都有達成，成功申貸的機率應該滿高的，不用特別擔心。

1. 基本條件
• 年滿 20 歲
• 工作年資滿 6個月以上，且在申辦時檢附薪資證明
• 有穩定收入，也可用其他財力證明代替：扣繳憑單、勞保明細、經常使用的存摺
• 貸款用途明確，銀行會根據申請人的資金用途來評估風險，因此要填寫明確的用途
• 過去沒有信用瑕疵，如：貸款預期、信用卡預期、違法等紀錄

2. 相關文件
不同的銀行，需要的文件或有差異，提供的資產證明文件愈詳細、完整，過件
速度不僅會比較快，也有機會可以降低貸款利率。
• 身分證正反面影本
• 勞保卡或勞保異動明細(到勞保局申請即可)
• 薪轉存褶封面+內頁近半年
• 扣繳憑單(向公司會計所取)或所得清單(各地國稅局申請)
• 其他等有利文件(視不同工作類別)

3. 貨比三家很重要
各家銀行對於不同職業身分的客戶，會推出不同優惠利率的貸款方案。因此，
應根據自己的條件，多詢問並比較各家銀行的方案，可以多方查詢之後再決定
要申請哪家貸款。

4. 免費諮詢
也可以洽詢專人協助免費貸款評估，正規的貸款公司在未成功過件前，並不會
收取相關費用，例如大家眾所皆知的忠訓，掌握三十多家銀行資訊，且客製化
服務，我個人是覺得免費諮詢蠻划算的。
注意：當你發現某家銀行或貸款中心的方案，一定要去各方查察這家銀行的聲
譽、背景、公司狀況、服務人員評價，甚至到金管會、財政部、稅務機關的網
站去看看這家公司的誠信度，花一點時間做功課是很值得的，可以讓你避免掉
入陷阱。

延伸閱讀：去做信用貸款前先找免費貸款諮詢會很有優勢的原因解析

網址：https://credit123.tw/pro/21

Ø 若個人信貸條件不好，可改善的方法

很重要喔 請記得抄筆記喔：
l 提高信評分數
要如何提高分數？相信許多人都有相同的疑問。
首先我們必須知道-利率是會浮動的!
為揭露期間的信用資料評估、修補信用方式，
建議常與銀行往來像是：按時繳交信用卡費。
若有負債，與銀行協商帳務清償計畫，並正常繳款。
低收入補助戶可跟戶籍所在地的民政課或社政課接洽，
尋求政府有無相關補助方案協助。
遵循此一方法一段時間，不僅信用評分能逐步改善，
申請貸款獲准率也將大幅提升。
l 近查不超過1次
聯徵查詢也算是信用產品的一種，
只要有申請，就會在聯徵上的「新業務的查詢紀錄」
（又稱為「近查」）做紀錄，紀錄會維持3個月，
所以說在這3個月內查詢超過一次就會開始被扣分，
降低信用評分，影響信用貸款資格。
l 盡量千元提領
若出現百元提領的現象，銀行就會認為你是月光族，判斷你財務有問題，
進而擔心還款能力，而就降低貸款件數的申請機會。

為什麼這麼需要辦貸款的人要找代辦貸款公司?
不得不說有時候想借錢真的像在海底撈針一般，怎麼選銀行?
怎麼選適合自己的方案?
真的很麻煩，有時候找代辦會方便許多，
如果是財務、信用狀況完全良好的人，也許不用這方法，
因為成功率高，但如果是有信用狀況的人，
或是需要整合債務、債務協商的人，或是真的很懶的人，
可能會需要代辦公司的協助，
這邊提供一個能免費諮詢的代辦貸款公司(網址：https://bit.ly/2CRLgjy)，
之前朋友有詢問過，完全不需要諮詢費，
如果只是想問問相關的問題，應該是滿好用的

真心建議你要審視、改善信用狀況!!
銀行最關心的總是個人的信用條件，因此優化自己的信用條件是很重要的，
有些條件短期內難以改變，但有些卻滿容易的，
要好好把握能容易改善的條件。
1. 申辦信用卡，不要讓信用空白:如果沒有辦信用卡，銀行可能沒有你的信用資
料，在審核時就會比較嚴格，因此最好是有一張用了一年以上的信用卡。有些
銀行也會針對卡友提供一些優惠。
2. 不要當月光族:存款金額彽會影響審核貸款的成功率，因此盡量控制好每個月
的預算，不要花光薪水，才能增加信用程度。
3. 盡量減少債務，繳清費用:如果本身有太多未繳清的債務，會大幅影響成功率
的。

申辦貸款是一個艱鉅且漫長的過程，尤其是每月要準時還款的壓力。
不過貸款也是調節個人財務狀況的方法，
適時與適當的運用，可以讓自己的事業或生活更好。
尋找專業且合法的機構替你規劃也是一大好方法喔!